Se você é empresário, provavelmente está acostumado a tomar decisões olhando para números.
Quanto a empresa fatura.
Quanto custa.
Quanto determinado investimento pode render.
Quanto um gasto representa no caixa.
Mas quando o assunto é aposentadoria, é comum simplesmente continuar contribuindo para o INSS sem saber exatamente o que essa contribuição vai representar no futuro.
E existe um detalhe importante: diferente de quem trabalha com carteira assinada, o empresário pode ter mais possibilidades de decidir como contribuir daqui para frente.
Dependendo da forma como exerce sua atividade, do pró-labore, do histórico de contribuições e da sua situação previdenciária, diferentes estratégias podem ser avaliadas.
E é justamente aí que o planejamento previdenciário pode fazer diferença.
A pergunta não deveria ser apenas “quanto vou pagar de INSS?”
Imagine que hoje você tenha um pró-labore de R$ 1.500 e esteja pensando em aumentá-lo para R$ 4 mil ou R$ 5 mil.
A primeira reação pode ser:
“Se eu contribuir mais, vou ter uma aposentadoria maior.”
Mas será que isso realmente acontece no seu caso?
Essa é uma pergunta que precisa ser respondida com números.
Quanto você vai investir a mais até a aposentadoria?
Esse aumento realmente vai melhorar o valor do benefício?
Quanto tempo falta para você se aposentar?
Em quanto tempo o dinheiro investido a mais seria recuperado por meio de uma renda maior?
Dependendo do histórico previdenciário, aumentar o pró-labore pode ser uma boa estratégia.
Mas também pode acontecer de você aumentar a contribuição, pagar mais imposto e, no final, não conseguir um aumento significativo na aposentadoria.
Por isso, antes de tomar essa decisão, é importante fazer a conta.
Às vezes, pagar mais não significa receber mais
Esse é um dos pontos que mais merece atenção. O valor da aposentadoria não é calculado simplesmente olhando para a última contribuição feita pelo segurado.
Existe todo um histórico contributivo que precisa ser considerado.
Por isso, imagine um empresário que possui uma boa média de contribuições no passado e já está próximo de uma determinada regra de aposentadoria.
Se ele aumentar o pró-labore agora, isso necessariamente vai melhorar o benefício?
Não necessariamente. Dependendo da situação, esse aumento pode gerar mais despesas com contribuição previdenciária e até impacto tributário, sem produzir um retorno proporcional na aposentadoria.
Em outro cenário, porém, elevar a contribuição pode ser justamente o que falta para melhorar o benefício.
A diferença está no histórico e nas projeções.
É por isso que não existe um valor de pró-labore que seja ideal para todos os empresários.
O empresário pode ter mais de uma estratégia
Um bom planejamento não deveria apresentar apenas uma resposta.
O interessante é comparar possibilidades.
Por exemplo:
- Cenário 1: manter o pró-labore atual.
Quanto será investido até a aposentadoria?
Quando poderá se aposentar?
Qual seria a estimativa do benefício?
- Cenário 2: aumentar o pró-labore.
Quanto a mais será pago de contribuição?
Existe impacto no imposto de renda?
Quanto isso pode acrescentar à aposentadoria?
Em quanto tempo esse investimento pode ser recuperado?
- Cenário 3: avaliar outra estratégia previdenciária.
Dependendo da situação do empresário, pode existir uma alternativa que faça mais sentido do que simplesmente aumentar a contribuição.
Quando essas possibilidades são colocadas lado a lado, a decisão deixa de ser baseada em uma impressão.
Passa a ser uma decisão financeira.
E se você já contribuiu como MEI?
Ser MEI também não significa, automaticamente, que a aposentadoria ficará limitada ao salário mínimo.
Essa é uma dúvida bastante comum. A situação precisa ser analisada de acordo com o histórico de contribuições e com a forma como esses períodos poderão ser utilizados na aposentadoria.
Em alguns casos, pode ser necessário avaliar a complementação das contribuições feitas com alíquota reduzida. Mas isso não significa que todo período de MEI deva ser complementado.
Pode ser que apenas parte dele seja necessária para alcançar determinada estratégia.
E essa é justamente a importância de fazer as contas antes de pagar. Imagine descobrir que você poderia alcançar o mesmo resultado complementando apenas alguns anos, em vez de todo o período?
A diferença pode representar uma economia importante.
O histórico do INSS pode esconder informações importantes
Outro motivo para não tomar decisões olhando apenas para o simulador do INSS é que o histórico previdenciário pode apresentar situações que precisam ser analisadas.
Podem existir:
- vínculos que não aparecem corretamente;
- períodos de contribuição que precisam ser comprovados;
- informações divergentes no cadastro;
- atividades realizadas como autônomo;
- contribuições feitas em diferentes situações;
- períodos que podem ser regularizados;
- contribuições feitas em atraso que precisam ser avaliadas antes do pagamento.
Por isso, simplesmente olhar o extrato e aceitar o resultado apresentado pelo sistema pode não ser suficiente.
Antes de pagar uma contribuição atrasada, por exemplo, é importante entender:
esse pagamento realmente vai melhorar minha aposentadoria?
Ou você pode acabar investindo uma quantia significativa em uma contribuição que não produzirá o resultado esperado.
Vale a pena pagar contribuições atrasadas?
Essa é outra decisão que não deveria ser tomada automaticamente.
Imagine que você descubra que deixou de contribuir durante determinado período em que já exercia uma atividade profissional.
A possibilidade de regularizar esse período pode parecer uma ótima notícia.
Mas antes de gerar uma guia e fazer o pagamento, é necessário avaliar se aquele período poderá efetivamente ser aproveitado e qual impacto ele terá na sua aposentadoria.
Em alguns casos, o investimento pode antecipar a aposentadoria ou aumentar o benefício.
Em outros, pode não trazer um retorno financeiro que justifique o valor que será desembolsado.
Por isso, a pergunta não é simplesmente:
“Posso pagar esse período atrasado?”
É: “Se eu investir esse dinheiro para regularizar esse período, o que isso muda na minha aposentadoria?”
Essa é uma diferença importante.
O simulador do INSS não substitui um planejamento previdenciário
O simulador não é referência de concessão do servidor, ele contém diversos equívocos,
e não faz uma análise estratégica completa da sua aposentadoria.
Ele não vai necessariamente responder perguntas como:
- vale a pena aumentar meu pró-labore?
- devo esperar mais alguns meses para me aposentar?
- quanto vou investir a mais se aumentar minha contribuição?
- esse investimento vai realmente melhorar meu benefício?
- vale a pena pagar uma contribuição em atraso?
- existe outra regra de aposentadoria mais vantajosa?
- determinado período que não aparece no sistema pode ser comprovado?
- estou contribuindo mais do que preciso?
Essas são perguntas que exigem análise do histórico e comparação de cenários.
O planejamento busca construir uma estratégia.
O empresário não precisa esperar a aposentadoria para fazer planejamento
Talvez esse seja o principal ponto.
Planejamento previdenciário não deveria ser procurado apenas quando faltam poucos meses para a aposentadoria.
Para o empresário, existe uma razão ainda maior para começar antes: ele toma decisões previdenciárias ao longo de toda a sua vida profissional.
Todo mês existe uma contribuição.
Pode existir uma escolha sobre o valor do pró-labore.
Pode surgir uma mudança na estrutura da empresa.
Pode haver um período sem contribuição.
Pode aparecer a possibilidade de regularizar um período antigo.
E cada uma dessas decisões pode ter consequências diferentes no futuro.
Quanto antes essas escolhas forem analisadas, maior pode ser a possibilidade de ajustar a estratégia.
Você sabe se está colocando dinheiro demais, ou de menos, na Previdência?
Essa talvez seja uma pergunta mais interessante do que simplesmente:
“Quanto vou receber quando me aposentar?”
Porque o empresário também precisa saber quanto está investindo para chegar até lá.
Se você está contribuindo pelo mínimo, será que isso é suficiente para o seu objetivo?
Se está contribuindo sobre um valor maior, será que esse investimento está trazendo retorno?
Se pensa em aumentar o pró-labore, o aumento realmente vai melhorar sua aposentadoria?
E se você possui períodos sem contribuição, será que vale a pena regularizá-los?
Não existe uma resposta única. Existe a estratégia que faz sentido para o seu histórico, seus objetivos e sua capacidade de investimento.
Antes de mudar seu pró-labore, faça as contas
A aposentadoria também é uma decisão financeira. Por isso, antes de simplesmente aumentar a contribuição para o INSS porque alguém disse que “assim você vai se aposentar melhor”, vale comparar os números.
Quanto será investido?
Quanto esse investimento pode acrescentar ao benefício?
Quando você poderá se aposentar?
E em quanto tempo o valor investido será recuperado?
Se você é empresário e tem dúvidas sobre sua contribuição, seu pró-labore ou sobre a possibilidade de melhorar sua aposentadoria, uma análise individual pode ajudar a colocar essas possibilidades no papel.
Quer entender melhor o seu caso?
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Talvez seja um bom momento para conferir antes de tomar uma decisão que vai acompanhar você pelos próximos anos.
